Δικηγορικό Γραφείο Ευαγγελία Κονάνου

Η βελτιωμένη πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών. ΤΟ ΟΦΕΛΟΣ ΕΝΤΑΞΗΣ

Eυαγγελία Κονάνου — Sat, 31 May 2025 20:15:30 +0000

Σε ισχύ τέθηκε η βελτιωμένη πλατφόρμα του Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης Οφειλών που ενσωματώνει τις πρόσφατες νομοθετικές ρυθμίσεις του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών. Μέσω του Μηχανισμού οι οφειλέτες έχουν τη δυνατότητα να ρυθμίζουν το σύνολο των χρεών τους εξασφαλίζοντας μία αυτοματοποιημένη λύση και αποφεύγοντας τις δικαστικές διαδικασίες.

Στόχος των νέων ρυθμίσεων είναι η προστασία των πραγματικά ευάλωτων οφειλετών και η βελτίωση της λειτουργίας του Μηχανισμού προς όφελος των οφειλετών εν γένει. Στην πλατφόρμα έχουν ενσωματωθεί οι εξής αλλαγές:

Επιπλέον έως 28% «κούρεμα» της οφειλής σε δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση: Στην πλατφόρμα έχουν πραγματοποιηθεί οι απαραίτητες βελτιώσεις του αλγόριθμου, οι οποίες εφαρμόζονται αυτόματα σε αιτήσεις που προχωρούν εφεξής σε αξιολόγηση από τους πιστωτές. Η βελτιωμένη πρόταση παράγεται αυτόματα από το σύστημα και υποβάλλεται σε ψηφοφορία από τους χρηματοδοτικούς φορείς.
Η πρόταση αναδιάρθρωσης του χρέους των ευάλωτων οφειλετών (για τους οποίους έχει εκδοθεί και υποβληθεί η σχετική Βεβαίωση Ευάλωτου) γίνεται καταρχήν υποχρεωτικά αποδεκτή από τις Τράπεζες, τους servicers και το Δημόσιο. δανειολήπτης διατηρεί το δικαίωμα να απορρίψει την πρόταση ενώ οι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί σε περίπτωση διαφωνίας θα πρέπει να προσφεύγουν δικαστικά (αναλαμβάνοντας και το κόστος της διαδικασίας) για να αμφισβητήσουν την πρόταση, εάν διαθέτουν στοιχεία που αποδεικνύουν ότι ο ευάλωτος δεν είναι πραγματικά ευάλωτος.
Το επιτόκιο για όλες τις ρυθμίσεις οφειλών προς Δημόσιο, Τράπεζες και εταιρίες διαχείρισης απαιτήσεων ορίζεται σε 3% σταθερό για 3 έτη. Σημειώνεται ότι το επιτόκιο για τα χρέη προς τους χρηματοπιστωτικούς φορείς ήταν έως τώρα Euribor συν 2,5 μονάδες για εξασφαλισμένες οφειλές και συν 3 μονάδες για μη εξασφαλισμένες οφειλές. Για τις ρυθμίσεις χρεών προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης είχε ήδη καθοριστεί σε 3% σταθερό. Το νέο σταθερό επιτόκιο 3% για τις οφειλές που είναι εμπραγμάτως εξασφαλισμένες ή καλύπτονται με άλλα προνόμια και 4% για τις ανεξασφάλιστες οφειλές, για τα επόμενα 3 έτη εφαρμόζεται εφεξής στις αιτήσεις που τυγχάνουν αξιολόγησης από τους πιστωτές και παρέχεται στον οφειλέτη η πρόταση του αλγορίθμου.
Δίνεται η δυνατότητα ένταξης στον εξωδικαστικό μηχανισμό σε πρόσωπα που «κληρονόμησαν» οφειλές προς το Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, από επιχειρήσεις που έχουν τεθεί σε λύση ή εκκαθάριση.
Ενσωματώθηκε η πρόβλεψη για τη χορήγηση πρότασης στην οποία δύναται να περιέχεται προκαταβολή ποσού έως 10% επί της οφειλής μετά την πρόταση του όπως αυτή αναδιαρθρώθηκε από τον αλγόριθμο, εφόσον έχει κοινοποιηθεί στον οφειλέτη πρόγραμμα πλειστηριασμού. Η ρύθμιση αυτή δεν αφορά στους ευάλωτους οφειλέτες.
Όφελος ένταξης στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό

Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός αποτελεί μία ολιστική και βιώσιμη λύση για φυσικά και νομικά πρόσωπα με οφειλές άνω των 10.000 ευρώ προς το Δημόσιο, Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, τράπεζες, servicers καθώς και για οφειλές και υπέρ τρίτων που εισπράττονται από τη φορολογική διοίκηση. Τέλος, υπενθυμίζεται, ότι έχει αρθεί ο περιορισμός που ίσχυε στο παρελθόν για το 90% οφειλών σε έναν μόνο φορέα. Στα οφέλη ένταξης στον Μηχανισμό συγκαταλέγονται, μεταξύ άλλων, τα εξής:

Αναστολή των μέτρων ατομικής και συλλογικής αναγκαστικής εκτέλεσης κατά του οφειλέτη εφόσον τηρείται η ρύθμιση.
Έκδοση αποδεικτικού φορολογικής και ασφαλιστικής ενημερότητας.
Ρύθμιση των δανείων που έχουν εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου.
Δυνατότητα διαγραφής βασικής οφειλής, τόκων, προστίμων & προσαυξήσεων.
Μερική διαγραφή χρέους ενώ αποφεύγεται η προσφυγή σε δικαστικές λύσεις. Προϋπόθεση είναι η απόδειξη πραγματικής οικονομικής αδυναμίας από την πλευρά του οφειλέτη, των συνοφειλετών καθώς και των εγγυητών.
Δημιουργία ενός μακροχρόνιου πλάνου αποπληρωμής των οφειλών που φθάνουν έως τις 240 δόσεις για οφειλές προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης και έως 420 δόσεις προς χρηματοπιστωτικούς φορείς.
Η αίτηση υποβάλλεται https://www.gov.gr/ipiresies/periousia-kai-phorologia/diakheirise-opheilon/exodikastikos-mekhanismos-ruthmises-opheilon , χρησιμοποιώντας τους κωδικούς πρόσβασης στο Taxisnet.

The post Η βελτιωμένη πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών. ΤΟ ΟΦΕΛΟΣ ΕΝΤΑΞΗΣ appeared first on Δικηγορικό Γραφείο Ευαγγελία Κονάνου.

Διαταγή Πληρωμής-Τρόποι Αντιμετώπισης

Eυαγγελία Κονάνου — Mon, 16 Sep 2024 10:18:18 +0000

Μέσα στην δίνη της οικονομικής κρίσης που έχει βρεθεί ο Έλληνας πολίτης, έχει έρθει αντιμέτωπος με την συσσώρευση χρεών και την κατ’ επέκταση κοινοποίηση σ’ αυτών Διαταγών πληρωμής.

Για τα ληξιπρόθεσμα χρέη κι εφόσον έχουν περάσει τουλάχιστον 3 δόσεις απλήρωτες οι τράπεζες δύνανται να αποστείλουν εξώδικη καταγγελία της δανειακής σύμβασης απαιτώντας ολόκληρο το ποσό του δανείου ή της πιστωτικής κάρτας και στη συνέχεια εκδίδουν δικαστική απόφαση που λέγεται διαταγή πληρωμής ως απαραίτητο μέσο για την έναρξη των διαδικασιών αναγκαστικής εκτέλεσης -πλειστηριασμών ακινήτων.

Είναι πολύ συχνό φαινόμενο η έκδοση διαταγών πληρωμής ακόμα και για πολύ χαμηλά χρέη ως καταδιωκτικό μέτρο από τους δανειστές προς τους οφειλέτες.

ΩΣΤΟΣΟ ΤΟ ΠΑΡΗΓΟΡΟ ΕΙΝΑΙ ΟΤΙ ΥΠΑΡΧΕΙ ΤΡΟΠΟΣ ΑΝΤΙΜΕΤΩΠΙΣΗΣ!!!

Οι τρόποι άμυνας κατά της διαταγής πληρωμής είναι η ΑΝΑΚΟΠΗ και τα ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΑ ΜΕΤΡΑ .

Οι προθεσμίες που πρέπει απαρέγκλιτα να τηρηθούν ώστε ταυτόχρονα να εξασφαλίζονται τα κινητά και τα ακίνητα του οφειλέτη είναι οι πρώτες 15 εργάσιμες ημέρες από την κοινοποίηση της διαταγής πληρωμής, κατά τη διάρκεια της οποίας ασκούμε ανακοπή.

Διαφορετικά μπορεί μεν να ασκηθεί η ανακοπή, γιατί ξανακοινοποιείται η διαταγή πληρωμής αλλά τότε έχει χαθεί η προστασία των ασφαλιστικών μέτρων, δηλαδή τότε δεν διασφαλίζεται η κινητή κι ακίνητη περιουσία του οφειλέτη. Επομένως, είναι απαραίτητο άμεσα να στραφείτε κατά της διαταγής πληρωμής

Με την ανακοπή εξετάζεται το κατά πόσον τα ποσά που αιτεί η τράπεζα είναι τα πραγματικά οφειλόμενα, δηλαδή εάν έχουν χρεωθεί έξοδα και δαπάνες αυτοβούλως ή παράνομα, τα πανωτόκια και γενικά οι άκυροι και καταχρηστικοί όροι των συμβάσεων δανείων που παρατηρούνται κατά κόρον σε όλα δάνεια….

Εάν ο οφειλέτης κινηθεί αμέσως με άσκηση ανακοπής και ασφαλιστικών μέτρων απομακρύνει τον κίνδυνο του πλειστηριασμού και επίσης μπλοκάρει τις επιθέσεις της τράπεζας λόγω της ακυρότητας των όρων της δανειακής σύμβασης και των επιπρόσθετων ποσών που παράνομα χρεώνουν στους οφειλέτες τους. Απαραίτητη προϋπόθεση για όλα αυτά είναι να μην χαθούν οι προθεσμίες και να αναλάβει δικηγόρος με επαρκείς γνώσεις κι εμπειρία.

The post Διαταγή Πληρωμής-Τρόποι Αντιμετώπισης appeared first on Δικηγορικό Γραφείο Ευαγγελία Κονάνου.

Το άυλο – ηλεκτρονικό συναινετικό διαζύγιο

Eυαγγελία Κονάνου — Wed, 25 May 2022 09:34:46 +0000

Οι συνεχείς τροποποιήσεις του νόμου σχετικά με το συναινετικό διαζύγιο, έχουν επιφέρει μεγάλη ευκολία στη λύση του γάμου.

Τα μέρη μπορούν πλέον, αποφεύγοντας τη γραφειοκρατία του παρελθόντος, να λύσουν το γάμο τους, ΕΥΚΟΛΑ, ΓΡΗΓΟΡΑ και ΠΙΟ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ.

Με το Ν. 4800/2021 για τα άυλο ή ηλεκτρονικό διαζύγιο, ένας ρηξικέλευθος, ψηφιοποιημένος τρόπος λύσης του γάμου μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας gov.gr, που διευκολύνει έτι περαιτέρω τα ζευγάρια που επιθυμούν τη διάσπαση του έγγαμου βίου τους.

Στο συναινετικό διαζύγιο, οι δύο σύζυγοι πέρα από τη συναίνεση τους για τη λύση του γάμου, ρυθμίζουν υποχρεωτικά τα ζητήματα επιμέλειας, επικοινωνίας και διατροφής των ανήλικων τέκνων τους, με την υπογραφή Ιδιωτικού Συμφωνητικού. Το Συμφωνητικό αυτό ενσωματώνεται στη Συμβολαιογραφική πράξη και σε 10 μέρες επέρχεται η επιθυμητή λύση του γάμου τους.

Έκαστος εκ των μερών εκπροσωπείται από το δικό του δικηγόρο, ο οποίος διαπραγματεύεται τα δικαιώματα του εντολέα του σχετικά με την επιμέλεια, την επικοινωνία και τη διατροφή για τα ανήλικα τέκνα (εφόσον υπάρχουν).

Η διαδικασία έκδοσης του άυλου διαζυγίου:

Οι ενδιαφερόμενοι μπορούν να πληκτρολογήσουν https://www.gov.gr/ipiresies/oikogeneia/diazugio/aulo-sunainetiko-diazugio, ή να αναζητήσουν την υπηρεσία στο gov.gr και στην κατηγορία “Οικογένεια”. Ο τρόπος σύνδεσης γίνεται ανάλογα με την ιδιότητά τους, δικηγόρος, συμβολαιογράφος ή αντισυμβαλλόμενο μέρος.

Τη διαδικασία εκκινεί ο ένας εκ των δύο δικηγόρων των ενδιαφερομένων, ο οποίος συνδέεται στην εφαρμογή μέσω κωδικών «Portal Olomeleia» και καταχωρεί τον αριθμό της ληξιαρχικής πράξης γάμου, τον τόμο, το έτος, τον κωδικό Ληξιαρχείου που την εξέδωσε και το επώνυμο ενός εκ των δύο συζύγων.

Η εφαρμογή ανακτά αυτόματα μέσω διαλειτουργικότητας από το Μητρώο Πολιτών τα στοιχεία κάθε συζύγου, το είδος του γάμου, τον αριθμό τέκνων εάν υπάρχουν και τα στοιχεία αυτών. Σε περίπτωση που η ανάκτηση δεν είναι επιτυχής, η διαδικασία δεν μπορεί να ξεκινήσει.

Ο δικηγόρος που εκκινεί τη διαδικασία εισάγει επίσης το κείμενο του συμφωνητικού, τα στοιχεία του συμβολαιογράφου που θα συντάξει το συναινετικό διαζύγιο, επιλέγοντας από σχετική λίστα, και τα στοιχεία του αντισυμβαλλόμενου δικηγόρου ενώ η εφαρμογή ανακτά αυτόματα τα στοιχεία επικοινωνίας των δύο δικηγόρων, μέσω διαλειτουργικότητας με την πλατφόρμα της Ολομέλειας των Δικηγορικών Συλλόγων.

Σε κάθε στάδιο της διαδικασίας, οι δικηγόροι, οι σύζυγοι και ο συμβολαιογράφος λαμβάνουν ενημερώσεις για την πορεία της έκδοσης του συναινετικού διαζυγίου ενώ οι σύζυγοι λαμβάνουν και ξεχωριστή ηλεκτρονική ενημέρωση για να συνδεθούν ώστε να εγκρίνουν το σχέδιο του ιδιωτικού συμφωνητικού που έχει συνταχθεί από τους δικηγόρους τους και να εκκινήσουν το ορισμένο από το νόμο δεκαήμερο αναμονής.

Με το πέρας του δεκαημέρου, η εφαρμογή δημιουργεί τη συμβολαιογραφική πράξη την οποία κατεβάζει ο συμβολαιογράφος σε μορφή pdf και οι σύζυγοι υπογράφουν εκτός εφαρμογής ψηφιακά. Στις περιπτώσεις που οι πολίτες δεν διαθέτουν ή δεν επιθυμούν να εκδώσουν ψηφιακή υπογραφή υπάρχει η δυνατότητα της φυσικής υπογραφής του συμβολαιογραφικού εγγράφου.

Εν συνεχεία, ο συμβολαιογράφος οριστικοποιεί εντός της εφαρμογής το διαζύγιο. Αυτόματα, η συμβολαιογραφική πράξη αποστέλλεται στις θυρίδες των δύο συζύγων στο gov.gr και παράλληλα ενημερώνεται το Μητρώο Πολιτών, ώστε υπάλληλος του αρμόδιου ληξιαρχείου να προβεί σε ενέργειες καταχώρισης της λύσης στη Ληξιαρχική Πράξη Γάμου. Σε περίπτωση θρησκευτικού γάμου, ο συμβολαιογράφος εισάγει στην εφαρμογή και τα στοιχεία της πνευματικής λύσης γάμου που έχουν εκδώσει οι σύζυγοι με φυσικό τρόπο.

Αξίζει να σημειωθεί ότι η ακύρωση της διαδικασίας μπορεί να πραγματοποιηθεί σε διάφορα στάδια πριν από την τελική υπογραφή της συμβολαιογραφικής πράξης, είτε από τους δικηγόρους, είτε από τους συζύγους, είτε από τον συμβολαιογράφο, με την εισαγωγή του λόγου ακύρωσης, για την οποία όλοι οι εμπλεκόμενοι ενημερώνονται ηλεκτρονικά.

Στο τέλος της διαδικασίας οι σύζυγοι, οι δικηγόροι και ο συμβολαιογράφος ενημερώνονται ηλεκτρονικά για την ολοκλήρωση της, λαμβάνοντας έναν μοναδικό κωδικό/αναγνωριστικό.

The post Το άυλο – ηλεκτρονικό συναινετικό διαζύγιο appeared first on Δικηγορικό Γραφείο Ευαγγελία Κονάνου.

Το διαζύγιο …

Eυαγγελία Κονάνου — Mon, 27 Apr 2020 14:33:29 +0000

Η λύση του γάμου επέρχεται με το διαζύγιο.

Οι τύποι του διαζυγίου είναι κατ’ αρχήν δύο: το συναινετικό και το διαζύγιο με αντιδικία.

Ανέλυσα εκτενώς τα είδη του διαζυγίου και τη διαδικασία έκδοσής τους στην εκπομπή Living Room με παρουσιάστρια τη Σοφία Ηλιοπούλου στο Star Κεντρικής Ελλάδας.

The post Το διαζύγιο … appeared first on Δικηγορικό Γραφείο Ευαγγελία Κονάνου.

Κόκκινα Δάνεια: Όροι και προϋποθέσεις για εξωδικαστικό συμβιβασμό επιχειρήσεων

Eυαγγελία Κονάνου — Tue, 28 Feb 2017 17:26:59 +0000

Σε δημόσια ηλεκτρονική διαβούλευση έθεσε ο Υπουργός Οικονομίας και Ανάπτυξης, Δημήτρης Παπαδημητρίου, το νομοσχέδιο για τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών επιχειρήσεων.

Ο νόμος προβλέπει ότι με συναίνεση του 60% μπορεί να βρεθεί βιώσιμη συμφωνία, ενώ δεν μπορούν να υπαχθούν οφειλές που γεννήθηκαν μετά την 31/12/2016.

«Με τη νομοθετική αυτή πρωτοβουλία επιδιώκεται η δημιουργία ενός ολοκληρωμένου θεσμικού πλαισίου που θα διευκολύνει την επίτευξη ρύθμισης των συνολικών οφειλών των βιώσιμων επιχειρήσεων τόσο προς τον ιδιωτικό τομέα, όσο και προς το Δημόσιο, στοχεύοντας διά της ορθολογικής διευθέτησης ή ακόμη και απομείωσης των χρεών των αυτών στη συνέχιση της λειτουργίας τους, διασφαλίζοντας παράλληλα χιλιάδες θέσεις εργασίας και εξυγιαίνοντας ταυτόχρονα το τραπεζικό σύστημα, ώστε να στηριχθεί συνολικά η οικονομία», τόνισε ο υπουργός Οικονομίας.

Ολόκληρο το νομοσχέδιο

Για όλους τους παραπάνω λόγους, ο κ. Παπαδημητρίου καλεί όλους τους κοινωνικούς εταίρους και κάθε ενδιαφερόμενο να συμμετάσχουν καταθέτοντας προτάσεις, προκειμένου να βελτιωθούν οι διατάξεις του νομοσχεδίου.

Η διαβούλευση θα διαρκέσει μέχρι την 03/03/2017 και ώρα 14:00, προκειμένου να συγκεντρωθούν τα σχόλια των φορέων το συντομότερο δυνατόν και να προωθηθεί συνακόλουθα το υπό διαβούλευση νομοσχέδιο στην ελληνική Βουλή προς ψήφιση, αποφεύγοντας τις καθυστερήσεις που ενδεχομένως θα απέβαιναν εις βάρος των οφειλετών που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσχέρειες.

Τι προβλέπει το νομοσχέδιο

Σύμφωνα με ενημερωτικό σημείωμα του υπουργείου με τη συναίνεση της πλειοψηφίας (60%) των πιστωτών μπορεί να επιτευχθεί μια βιώσιμη λύση, η οποία επιβάλλεται στη μειοψηφία.

Με το νόμο αυτό θα μπορούν να γίνονται ρυθμίσεις και απομειώσεις οφειλών προς το δημόσιο, δηλαδή εφορίες και ασφαλιστικά ταμεία, προς όφελος τόσο των επιχειρήσεων οι οποίες θα συνεχίσουν τη λειτουργία τους όσο και του δημοσίου το οποίο θα συνεχίσει να εισπράττει οφειλές από τις βιώσιμες επιχειρήσεις που δεν θα οδηγηθούν σε πτώχευση.

Επίσης, για πρώτη φορά, αξιολογείται η πραγματική ικανότητα αποπληρωμής της επιχείρησης και διαμορφώνεται ένα πλάνο αποπληρωμής όλων των χρεών βάσει αυτής (και όχι αντιστρόφως όπως γινόταν μέχρι σήμερα στην πράξη).

Στο Νόμο αυτό μπορούν να υπαχθούν όλες οι μικρές, μεσαίες και μεγάλες επιχειρήσεις, καθώς και οι ατομικές επιχειρήσεις, εφόσον το συνολικό προς ρύθμιση χρέος τους υπερβαίνει τις 20.000 ευρώ. Ωστόσο, δεν εντάσσονται οι ελεύθεροι επαγγελματίες, αφού έχουν τη δυνατότητα να υπαχθούν στις ευεργετικές διατάξεις του Νόμου Κατσέλη.

Στο Νόμο μπορούν να υπαχθούν όλοι οι ανωτέρω εφόσον πληρούν μια από τις ακόλουθες προϋποθέσεις:

– έχουν οφειλές από δάνειο ή άλλη αιτία σε τράπεζα με καθυστέρηση τουλάχιστον 3 μηνών, κατά την 31/12/2016

– έχουν οφειλές από δάνειο ή άλλη αιτία σε τράπεζα που ρυθμίστηκε μετά την 1η Ιουλίου 2016

– έχουν ληξιπρόθεσμες οφειλές προς τις Εφορίες

– έχουν ληξιπρόθεσμες οφειλές προς φορείς κοινωνικής ασφάλισης

– έχουν εκδώσει επιταγές που σφραγίστηκαν

– έχουν εκδοθεί διαταγές πληρωμής ή δικαστικές αποφάσεις εις βάρος τους, λόγω ληξιπρόθεσμων απαιτήσεων από τρίτους (π.χ. προμηθευτές κλπ)

Σε κάθε περίπτωση δεν μπορούν να υπαχθούν οφειλές που γεννήθηκαν μετά την 31/12/2016.

Μια επιχείρηση δεν μπορεί να υπαχθεί στο Νόμο αν το 85% των συνολικών οφειλών της ανήκει σε έναν πιστωτή.

Μπορούν να υποβάλλουν κοινή αίτηση περισσότεροι του ενός οφειλέτες, εφόσον είναι συνοφειλέτες ή νομικά πρόσωπα που έχουν σχέση μητρικής – θυγατρικής ή συντάσσουν ενοποιημένες χρηματοοικονομικές καταστάσεις.

Η διαδικασία θα είναι εμπιστευτική, με ειδικά μέτρα για να διασφαλίζουν την προστασία του απορρήτου της επιχείρησης, καθώς και όλων των εμπλεκομένων μερών. Δεν θα μπορούν να υποβάλλουν αίτηση στον εξωδικαστικό Νόμο οι ακόλουθοι:
– τράπεζες
– χρηματοδοτικά ιδρύματα (π.χ. επιχειρήσεις που χρηματοδοτούν αγορά αυτοκινήτου)
– πάροχοι επενδυτικών υπηρεσιών (π.χ. χρηματιστηριακές εταιρείες)
– ασφαλιστικές εταιρείες
– οργανισμοί συλλογικών επενδύσεων σε κινητές αξίες (π.χ. hegde funds)
– νομικά πρόσωπα που έχουν υποβάλλει αίτηση εξυγίανσης ή πτώχευσης ή βρίσκονται σε διαδικασία λύσης και εκκαθάρισης ή έχουν ήδη διακόψει την επιχειρηματική δραστηριότητα
– επιχειρήσεις των οποίων οι εκπρόσωποι (π.χ. πρόεδροι / διευθύνοντες σύμβουλοι / διαχειριστές και κάθε άλλο πρόσωπο εντεταλμένο για τη διαχείριση εταιρειών) έχουν καταδικαστεί με αμετάκλητη δικαστική απόφαση για φοροδιαφυγή ή υπεξαίρεση ή απάτη κατά του δημοσίου / φορέων κοινωνικής ασφάλισης ή νομιμοποίηση εσόδων από παράνομες δραστηριότητες ή εκβίαση ή πλαστογραφία ή δωροδοκία ή δωροληψία ή λαθρεμπορία ή χρεοκοπία ή καταδολίευση δανειστών

Η διαδικασία του Νόμου θα υλοποιείται στην πράξη από ειδικό πληροφοριακό σύστημα, το οποίο θα διενεργεί ηλεκτρονικά όλη τη διαδικασία, βήμα – βήμα. Θα αξιοποιούνται και οι διαμεσολαβητές, με σκοπό να υποβοηθούν τις διαδικασίες διαπραγμάτευσης, ενεργοποιώντας έναν θεσμό που ήταν ανενεργός μέχρι σήμερα από τη σύσταση του.

Τα κριτήρια επιλεξιμότητας

Δικαίωμα συμμετοχής έχουν εταιρείες με συνολικό προς ρύθμιση χρέος άνω των 20.000 ευρώ. Δεν εντάσσονται ελεύθεροι επαγγελματίες που μπορούν να υπαχθούν στο νόμο Κατσέλη. Στο νομοσχέδιο, όμως, υπάρχουν οι απαιτήσεις για «θετικά αποτελέσματα» τουλάχιστον μια από τις τρεις τελευταίες χρήσεις γεγονός που αναμένεται να βγάλει εκτός χιλιάδες επιχειρήσεις, όπως έχει γράψει το Euro2day.gr.

Συγκεκριμένα στα κριτήρια επιλεξιμότητας ορίζεται ότι:

1. Ο οφειλέτης που τηρεί απλογραφικό λογιστικό σύστημα σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 3 του ν. 4308/2014 (Α’ 251) κρίνεται επιλέξιμος για υπαγωγή στην εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών του παρόντος νόμου, εφόσον έχει θετικό καθαρό αποτέλεσμα προ φόρων σε μία τουλάχιστον από τις τελευταίες τρεις χρήσεις πριν από την υποβολή της αίτησης του άρθρου 4.

2. Ο οφειλέτης που τηρεί διπλογραφικό λογιστικό σύστημα σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 3 του ν. 4308/2014 (Α’ 251) κρίνεται επιλέξιμος για υπαγωγή στην εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών του παρόντος νόμου, εφόσον πληροί μία από τις παρακάτω προϋποθέσεις σε μία (1) τουλάχιστον από τις τελευταίες τρεις (3) χρήσεις πριν από την υποβολή της αίτησης του άρθρου 4:

(α) έχει θετικά αποτελέσματα προ τόκων, φόρων και αποσβέσεων, ή

(β) έχει θετική καθαρή θέση (equity).

The post Κόκκινα Δάνεια: Όροι και προϋποθέσεις για εξωδικαστικό συμβιβασμό επιχειρήσεων appeared first on Δικηγορικό Γραφείο Ευαγγελία Κονάνου.

Κούρεμα στεγαστικών δανείων…?

Eυαγγελία Κονάνου — Tue, 13 Dec 2016 09:00:39 +0000

Ακόμη και την έμμεση διαγραφή οφειλών δανειοληπτών ώστε να εξασφαλίσουν ότι κάποια από τα πολλά μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά δάνεια, θα γίνουν ξανά «πράσινα».

Σύμφωνα με το σχέδιο που παρουσιάζει το Capital, προβλέπεται πάγωμα τμήματος του στεγαστικού δανείου και χρέωσή του με αρνητικό επιτόκιο euribor. Έτσι για πρώτη φορά η χαμηλότερη δόση για τον δανειολήπτη θα μειώνει το κεφάλαιο του δανείου και όχι τους τόκους όπως συνέβαινε μέχρι σήμερα.

Το νέο αυτό σχέδιο εκπονείται λόγω της αδυναμίας εφαρμογής του μέτρου των διαγραφών για τη μείωση των “κόκκινων” στεγαστικών. Οι τράπεζες δεν μπορούν να προχωρήσουν σε διαγραφές στεγαστικών οφειλών λόγω του ότι το ποσοστό κάλυψης των στεγαστικών δανείων κινείται, σύμφωνα με πληροφορίες που μεταδίδει το Capital.gr, στα επίπεδα μόλις του 30% – 35%. Πρόκειται για επίπεδα πολύ χαμηλά ώστε να επιτρέπουν διαγραφές οφειλών δεδομένου ότι τα «κουρέματα» χτυπάνε τα ίδια κεφάλαια των τραπεζών, ειδικά αν αυτές δεν έχουν λάβει αρκετές προβλέψεις.

Θα εφαρμόσουν πλήρως εξατομικευμένες λύσεις ρυθμίσεων που θα προσαρμόζονται στη δόση που μπορεί να πληρώνει μηνιαίως ο κάθε πελάτης. Προχωρώντας ένα βήμα παραπέρα και προκειμένου να διασφαλίσουν ότι τα ρυθμισμένα δάνεια δεν θα ξαναγίνουν «κόκκινα», οι νέες ρυθμίσεις θα στοχεύουν σε μείωση του κεφαλαίου.

Ειδικότερα, το νέο προϊόν που σχεδιάζεται θα λειτουργήσει ως εξής:

Έστω ότι η μηνιαία δόση του πελάτη είναι 100 ευρώ, αλλά με τη μείωση των εισοδημάτων του αυτός μπορεί να πληρώνει 40 ευρώ. Μέχρι σήμερα οι τράπεζες, για να μειώσουν τη μηνιαία δόση είτε επιμήκυναν τη διάρκεια του δανείου είτε μείωναν το επιτόκιο. Πλέον, το αρχικό σκεπτικό τους θα είναι πώς θα προκύψει η δόση των 40 ευρώ μηνιαίως και όχι απλά η μείωση της μηνιαίας δόσης.

Για να το πετύχουν αυτό, οι τράπεζες θα βλέπουν σε τι κεφάλαιο αντιστοιχεί η δόση των 40 ευρώ και αυτό το τμήμα του δανείου θα καλείται να εξυπηρετεί ο πελάτης με το ίδιο επιτόκιο. Το υπόλοιπο τμήμα του δανείου θα «παρκάρεται» με επιτόκιο ίσο με το κόστος χρήματος, δηλαδή πρακτικά με μηδενικό επιτόκιο, αφού το επιτόκιο euribor είναι αρνητικό – 0,30%. Ως αποτέλεσμα, ο δανειολήπτης θα έχει όφελος σε πραγματική μείωση του κεφαλαίου του δανείου του και όχι σε μείωση των τόκων όπως ίσχυε μέχρι σήμερα.

The post Κούρεμα στεγαστικών δανείων…? appeared first on Δικηγορικό Γραφείο Ευαγγελία Κονάνου.

ΡΥΘΜΙΣΕΙΣ ΓΙΑ ΤΟΥΣ ΜΙΚΡΟΥΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΕΣ ΠΟΥ ΧΡΩΣΤΟΥΝ ΕΩΣ 30.000 ΕΥΡΩ

Eυαγγελία Κονάνου — Tue, 08 Nov 2016 08:41:36 +0000

Με τις οφειλές προς τα ασφαλιστικά ταμεία να αγγίζουν πλέον τα 30 δισ. ευρώ είναι σαφές πλέον στο υπουργείο Εργασίας και Κοινωνικής Ασφάλισης πως η αύξηση της εισπραξιμότητας των ασφαλιστικών οφειλών είναι απαράβατος στόχος.

Με γνώμονα αυτό, το υπουργείο ετοιμάζει ρυθμίσεις για τους μικρούς επιχειρηματίες που έχουν οφειλές προς τα ασφαλιστικά ταμεία, έως και 30.000 ευρώ.

Στα κριτήρια αξιολόγησης του κάθε οφειλέτη είναι το ύψος του χρέους του, το χρονικό διάστημα κατά το οποίο δημιουργήθηκε η οφειλή, καθώς και η προοπτική της επιχείρησης. Να σημειωθεί εδώ πως το 40% των οφειλετών, δηλαδή περίπου 1 στους 2, χρωστά έως 15.000 ευρώ.

Ο προσδιορισμός των δυνατοτήτων του κάθε οφειλέτη θα γίνεται, σύμφωνα με την εφημερίδα Καθημερινή, μέσα από την αναβάθμιση του Κέντρου Είσπραξης Ασφαλιστικών Οφειλών (ΚΕΑΟ).

Η ρύθμιση θα αξιολογείται και θα επανακαθορίζεται ανά τακτά χρονικά διαστήματα. Παράλληλα θα ελέγχεται ενδελεχώς εάν κάποιο μέρος της οφειλής δεν είναι πραγματικό ή αν επιβλήθηκε μέσω προσαυξήσεων χωρίς να ακολουθηθούν οι προβλεπόμενες διαδικασίες.

Στο τραπέζι παραμένει και το πάγωμα οφειλών για χιλιάδες ελεύθερους επαγγελματίες, αυτοαπασχολούμενους και αγρότες και η έκδοση ασφαλιστικής ενημερότητας με μόνη προϋπόθεση να καταβάλλονται εγκαίρως οι τρέχουσες οφειλές.

Για παράδειγμα στην περίπτωση του ΟΑΕΕ σχεδιάζεται πάγωμα των ληξιπρόθεσμων ασφαλιστικών οφειλών με ανάλογη μείωση των μελλοντικών συντάξεων, υπό την προϋπόθεση ότι ο οφειλέτης έχει συμπληρώσει 25 έτη ασφάλισης ή ότι τα χρέη του δημιουργήθηκαν την εποχή της κρίσης

Παρ’ ότι οι δανειστές έχουν εκφράσει την αντίθεσή τους καθώς τέτοια σχέδια αντιστρατεύονται τις προσπάθειες δημιουργίας κουλτούρας πληρωμών, εάν χαθεί το στοίχημα της είσπραξης εισφορών ο ΕΦΚΑ κινδυνεύει με κατάρρευση.

The post ΡΥΘΜΙΣΕΙΣ ΓΙΑ ΤΟΥΣ ΜΙΚΡΟΥΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΕΣ ΠΟΥ ΧΡΩΣΤΟΥΝ ΕΩΣ 30.000 ΕΥΡΩ appeared first on Δικηγορικό Γραφείο Ευαγγελία Κονάνου.

Κώδικας Δεοντολογίας Τραπεζών

Eυαγγελία Κονάνου — Wed, 08 Jun 2016 20:00:46 +0000

ΤΥΠΟΙ ΡΥΘΜΙΣΕΩΝ ΓΙΑ ΤΟΥΣ ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΜΟΥΣ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΕΣ ΚΑΙ ΤΙΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΙΣ

Ι.

Α. Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους

Με το ν.4224/2013 (Α΄288) συστάθηκε το Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, αποστολή του οποίου είναι :

η διαμόρφωση πολιτικών σχετικά με την οργάνωση ενός ολοκληρωμένου μηχανισμού αποτελεσματικής διαχείρισης των μη εξυπηρετούμενων ιδιωτικών δανείων,
οι προτάσεις τροποποιήσεων του υφιστάμενου νομικού πλαισίου σε θέματα ουσίας και διαδικασίας για την ενίσχυση της αποτελεσματικότητας στην επίλυση θεμάτων ιδιωτικού χρέους, συμπεριλαμβανομένης της επιτάχυνσης των διαδικασιών αναφορικά με τις καθυστερούμενες αποπληρωμές και τη βελτίωση του θεσμικού πλαισίου που διέπει την αγορά ακινήτων,
η δημιουργία ενός δικτύου παροχής συμβουλευτικών υπηρεσιών για θέματα διαχείρισης οφειλών.

Β. Έννοια-Πεδίο Εφαρμογής Κώδικα

Με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος εκδόθηκε ήδη ο Κώδικας Δεοντολογίας Τραπεζών για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ιδιωτικών οφειλών, ο οποίος θα έπρεπε να είχε τεθεί σε εφαρμογή το αργότερο στις 31.12.2014.

Ο Κώδικας Δεοντολογίας Τραπεζών θα περιλαμβάνει μεταξύ άλλων διατάξεις σχετικά με τις διαδικασίες αξιολόγησης κινδύνου, τις διαδικασίες αξιολόγησης της δυνατότητας αποπληρωμής, δεσμευτικούς κανόνες συμπεριφοράς των τραπεζών με σαφή χρονοδιαγράμματα, όρους επικοινωνίας μεταξύ πιστωτικών ιδρυμάτων και δανειστών, και σε αυτές θα αξιοποιούνται οι ορισμοί του «συνεργάσιμου δανειολήπτη» και των «εύλογων δαπανών διαβίωσης», των οποίων θα γίνεται χρήση κατά τη λήψη αποφάσεων των τραπεζών σχετικά με παροχή λύσεων/αναδιαρθρώσεων δανείων που βρίσκονται σε καθυστέρηση πληρωμής. Πρέπει να τονισθεί ότι οι οφειλέτες δεν θα επιβαρύνονται από τους δανειστές με οποιαδήποτε χρέωση σε σχέση με την εξέταση των αιτημάτων τους για υπαγωγή στις διατάξεις του Κώδικα, τη διαδικασία αξιολόγησης και επιλογής των ρυθμίσεων καθώς και για τις εν γένει υπηρεσίες που αφορούν στην εφαρμογή του Κώδικα.

Προς τούτο είναι αναγκαίο να σημειωθεί ότι στον Κώδικα υπάγονται μόνο οφειλές που παρουσιάζουν καθυστέρηση τόσο για τους ιδιώτες όσο και τους επιτηδευματίες, ενώ οφειλές που έχουν ήδη καταγγελθεί από τα πιστωτικά ιδρύματα δεν υπάγονται στον Κώδικα αυτό και είναι εκτός πεδίο εφαρμογής αυτού. Βασική αρχή εφαρμογής της διαδικασίας εφαρμογής του Κώδικα είναι ο διαχωρισμός ενός δανειολήπτη σε συνεργάσιμου ή μη καθώς και τα πολύ ασφυκτικά χρονοδιαγράμματα που έχουν μπει προκειμένου κάποιος οφειλέτης να αποδείξει ότι είναι συνεργάσιμος, ώστε οι τράπεζες να του προτείνουν τις κατάλληλες λύσεις για την οριστική ρύθμιση και διευθέτηση των δανείων του.

Σε συνέχεια των ανωτέρω εκτεθέντων και όπως προβλέπεται από τον κώδικα, οι δανειολήπτες θα πρέπει εντός 15 εργάσιμων ημερών να παράσχουν στο πιστωτικό ίδρυμα όλες τις αναγκαίες πληροφορίες που θα τους ζητηθούν για το σύνολο της οικονομικής τους κατάστασης με σκοπό αφού χαρακτηριστούν συνεργάσιμοι το πιστωτικό ίδρυμα ακολούθως να προτείνει μία ή περισσότερες εναλλακτικές λύσεις ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης των δανείων τους. Σε αντίθετη περίπτωση,δηλαδή αποχαρακτηρισμού τους ως συνεργάσιμων, αυτό μπορεί να έχει συνέπεια την κίνηση των δικαστικών ενεργειών (διαταγή πληρωμής, διαδικασίες αναγκαστικής εκτέλεσης, πλειστηριασμός ακινήτων κ.τ.λ.)

Σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών πολλοί οφειλέτες θα λάβουν ειδοποιήσεις από την τράπεζά τους σχετικά με το περιεχόμενό του και θα πρέπει να ενεργήσουν άμεσα, καθώς αν περάσουν οι προθεσμίες απάντησης, θα κινδυνεύουν να χαρακτηριστούν ως μη συνεργάσιμοι δανειολήπτες.

Εκτός από την έννοια του συνεργάσιμου δανειολήπτη, που αποτελεί βασικό πυλώνα για τη διευθέτηση των δανείων, εισάγεται και υιοθετείται και η έννοια των εύλογων δαπανών διαβίωσης, για τους σκοπούς εφαρμογής του Κώδικα. Υπενθυμίζεται ότι το Συμβούλιο Ιδιωτικού Χρέους έχει καθορίσει τις εύλογες μηνιαίες δαπάνες διαβίωσης, οι οποίες ενδεικτικά για μια τετραμελή οικογένεια ανέρχονται στα 1.347 ευρώ καθαρά (δηλαδή χωρίς δαπάνες για φόρους, ασφαλιστικές εισφορές, ενοίκια ή δόσεις δανείου). Το ποσό το οποίο δύναται να αποτελεί το πλεονάζον εισόδημα διατίθεται για την αποπληρωμή των μηνιαίων δόσεων του δανείου των οφειλετών.

Γ. Γενικές αρχές Κώδικα

Με τον Κώδικα θεσπίζονται οι γενικές αρχές συμπεριφοράς και υιοθετούνται βέλτιστες πρακτικές, οι οποίες έχουν ως στόχο την ενίσχυση του κλίματος εμπιστοσύνης, την αμοιβαία δέσμευση και την ανταλλαγή μεταξύ δανειολήπτη και πιστωτικού ιδρύματος της αναγκαίας πληροφόρησης, προκειμένου κάθε πλευρά να είναι σε θέση να σταθμίσει τα οφέλη ή τις συνέπειες εναλλακτικών λύσεων εξυπηρέτησης (λύσεις ρύθμισης) ή οριστικού διακανονισμού (λύσεις οριστικής διευθέτησης) των δανείων σε καθυστέρηση των οποίων η σύμβαση δεν έχει καταγγελθεί με τελικό σκοπό, την επιλογή της καταλληλότερης, κατά περίπτωση, λύσης.

Η Τράπεζα της Ελλάδος έχει παράσχει με την ΠΕΕ 42/30.05.2014 κατευθυντήριες γραμμές στα εποπτευόμενα από αυτή πιστωτικά ιδρύματα για το σχεδιασμό και αξιολόγηση βιώσιμων τύπων ρύθμισης, σύμφωνα με τις οποίες πρέπει να λαμβάνουν υπόψη την τρέχουσα και την, επί τη βάσει συντηρητικών και αξιόπιστων παραδοχών, εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής κάθε δανειολήπτη φυσικού ή νομικού προσώπου μέχρι το πέρας του νέου προγράμματος αποπληρωμής, ώστε η ρύθμιση να μη χρησιμοποιείται για να συγκαλύψει απλώς τα πραγματικά επίπεδα κινδύνων των συγκεκριμένων ανοιγμάτων, οδηγώντας έτσι σε μεγαλύτερη υπερχρέωση του δανειολήπτη και αυξάνοντας τις πιθανές ζημίες για την τράπεζα.

Για το λόγο αυτό ως «κατάλληλη λύση», για τους σκοπούς του Κώδικα, θεωρείται εκείνη που διασφαλίζει τη συμμόρφωση της τράπεζας με τις εποπτικές της υποχρεώσεις, λαμβάνοντας όμως, παράλληλα υπόψη το επίπεδο «εύλογων δαπανών διαβίωσης» του δανειολήπτη, εφόσον είναι φυσικό πρόσωπο. Εάν, παρά το ότι αμφότερες οι συνθήκες τηρούνται, τα μέρη δεν συμφωνήσουν τελικώς σε κοινά αποδεκτή λύση, τότε η διαφωνία τους, μπορεί να επιλύεται εξωδικαστικά μέσω του Συνηγόρου του Καταναλωτή ή άλλων φορέων με αντικείμενο τη διαμεσολάβηση ή από τα αρμόδια δικαστήρια.

Ως εκ τούτου κάθε πιστωτικό ίδρυμα εφαρμόζει τα ακόλουθα στάδια κατά το χειρισμό δανειοληπτών που παρουσιάζουν καθυστερήσεις, καθώς και σε περιπτώσεις με ενδείξεις πιθανής καθυστέρησης:

Στάδιο 1: Επικοινωνία με τον δανειολήπτη.
Στάδιο 2: Συγκέντρωση οικονομικών και άλλων πληροφοριών.
Στάδιο 3: Αξιολόγηση των οικονομικών στοιχείων.
Στάδιο 4: Πρόταση των κατάλληλων λύσεων στον δανειολήπτη.
Στάδιο 5: Διαδικασία εξέτασης ενστάσεων.

ΙΙ. ΤΥΠΟΙ ΡΥΘΜΙΣΕΩΝ

1. Στο Παράρτημα αυτό αναφέρονται ενδεικτικά οι πλέον συνήθεις στη διεθνή πρακτική τύποι ρυθμίσεων για δανειολήπτη ο οποίος βρίσκεται σε δυσχερή οικονομική κατάσταση και αδυνατεί να ανταποκριθεί στους υφιστάμενους όρους της πιστοδότησης.

Τμήμα Ι – Τύποι βραχυπρόθεσμων ρυθμίσεων

2. Ως βραχυπρόθεσμοι τύποι ρυθμίσεων θεωρούνται οι τύποι ρύθμισης με διάρκεια μικρότερη των πέντε ετών και επιλέγονται συνήθως σε περιπτώσεις που οι δυσκολίες αποπληρωμής κρίνονται, βάσιμα, προσωρινές. Παράλληλα, δύναται να συμφωνείται νέο πρόγραμμα αποπληρωμής του υπολοίπου, μετά τη λήξη της βραχυπρόθεσμης περιόδου, με βάση συντηρητικές παραδοχές για την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη μέχρι τη λήξη του προγράμματος αποπληρωμής.

(α) Τόκοι μόνο («Interest Only»): Κατά τη διάρκεια καθορισμένης βραχυπρόθεσμης περιόδου, καταβάλλονται μόνο τόκοι.

(β) Μειωμένες δόσεις («Reduced Payment»): Μειώνεται το ποσό των τοκοχρεωλυτικών δόσεων αποπληρωμής (το νέο ποσό δόσης ενδέχεται να είναι μεγαλύτερο ή μικρότερο από το ποσό δόσης το οποίο θα αντιστοιχούσε σε ρύθμιση μόνο τόκων) για καθορισμένη βραχυπρόθεσμη περίοδο.

(γ) Περίοδος χάριτος («Grace Period»): παρέχει στο δανειολήπτη τη δυνατότητα προκαθορισμένης περιόδου αναστολής πληρωμών.

(δ) Αναβολή Πληρωμής Δόσης/Δόσεων («Skip Payment(s)»): παρέχεται, συμβατικά, η δυνατότητα στο δανειολήπτη να μεταφέρει χρονικά μία δόση του δανείου.

(ε) Τακτοποίηση Καθυστερούμενου Υπολοίπου («Arrears Settlement»): τακτοποίηση του ληξιπρόθεσμου υπολοίπου, συνήθως μέσω συμφωνίας ρευστοποίησης περιουσιακών στοιχείων και διατήρηση της απαίτησης για το άληκτο υπόλοιπο.

(στ) Κεφαλαιοποίηση ληξιπρόθεσμων οφειλών («Arrears Capitalization»): H κεφαλαιοποίηση των ληξιπρόθεσμων οφειλών και αναπροσαρμογή του προγράμματος αποπληρωμής του οφειλόμενου υπολοίπου.

Τμήμα II – Τύποι μακροπρόθεσμων ρυθμίσεων

3. Κατατάσσονται οι τύποι ρύθμισης με διάρκεια μεγαλύτερη των πέντε ετών, με στόχο τη μείωση της δόσης, σε συνδυασμό, ενδεχόμενα, με αύξηση του αριθμού τους και παράταση του χρόνου αποπληρωμής, λαμβάνοντας, σε κάθε περίπτωση υπόψη, συντηρητικές παραδοχές για την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη μέχρι τη λήξη του προγράμματος αποπληρωμής.

(α) Μόνιμη μείωση του επιτοκίου ή του συμβατικού περιθωρίου («Interest Rate Reduction»): Μόνιμη μείωση του επιτοκίου ή του επιτοκιακού περιθωρίου.

(β) Αλλαγή Τύπου Επιτοκίου («Interest Rate Type Change»): Αλλαγή του τύπου επιτοκίου, από κυμαινόμενο σε σταθερό ή αντίστροφα.

(γ) Παράταση της διάρκειας («Loan Term Extension»): Παράταση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου (δηλαδή της ημερομηνίας της τελευταίας συμβατικής καταβολής δόσης του δανείου).

(δ) Διαχωρισμός της χορήγησης («Split Balance»): Όταν ένα ΠΙ συμφωνεί να διαχωρίσει ένα π.χ. ενυπόθηκο δάνειο δανειολήπτη σε δύο τμήματα («tranches»):

i. ένα ενυπόθηκο δάνειο, το οποίο ο δανειολήπτης εκτιμάται ότι μπορεί να αποπληρώνει, με βάση την υφιστάμενη και την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής αυτού και

ii. στο υπόλοιπο τμήμα του αρχικού δανείου, το οποίο τακτοποιείται μεταγενέστερα, με ρευστοποίηση περιουσίας ή άλλου είδους διευθέτηση, η οποία συμφωνείται εξ αρχής από τα δυο μέρη.

(ε) Μερική διαγραφή χρεών («Partial Debt Forgiveness/ Write Down»): Αυτή η επιλογή προβλέπει την οριστική διαγραφή μέρους της συνολικής απαίτησης του ΠΙ, ώστε να διαμορφωθεί σε ύψος, που εκτιμάται ότι είναι δυνατό να εξυπηρετηθεί ομαλά.

(στ) Πρόσθετη εξασφάλιση («Additional Collateralization»): Όταν λαμβάνονται πρόσθετες εξασφαλίσεις από το δανειολήπτη, στο πλαίσιο μιας ευρύτερης, ευνοϊκότερης για τον δανειολήπτη, ρύθμισης.

(ζ) Λειτουργική αναδιάρθρωση επιχείρησης («Operational Restructuring»): Αλλαγή της διοίκησης της επιχείρησης όταν οι πιστώτρια/ες τράπεζες θεωρούν την επιχείρηση βιώσιμη υπό προϋποθέσεις, αλλά η υφιστάμενη διοίκηση δεν συνεργάζεται προς αυτήν την κατεύθυνση. Η συγκεκριμένη επιλογή δεν συνιστά από μόνη της τύπο ρύθμισης για τους σκοπούς παραγωγής αναφορών της παρούσας, αλλά δύναται να συνδυάζεται με τις υπόλοιπες επιλογές ρύθμισης.

(η) Συμφωνίες ανταλλαγής χρέους με Μετοχικό Κεφάλαιο («Debt/equity swaps»): Εφαρμόζεται σε αναδιαρθρώσεις εταιρειών, όπου μέρος του χρέους μετατρέπεται σε Μετοχικό Κεφάλαιο και το ΠΙ καθίσταται μέτοχος της επιχείρησης, ώστε το υπόλοιπο του χρέους να μπορεί να εξυπηρετηθεί από τις προβλεπόμενες ταμειακές ροές του δανειολήπτη.

Τμήμα III – Τύποι Οριστικής Διευθέτησης

4. Ως τύπος οριστικής διευθέτησης ορίζεται οποιαδήποτε μεταβολή του είδους συμβατικής σχέσης μεταξύ ΠΙ και δανειολήπτη ή ο τερματισμός αυτής, με στόχο τηνοριστική τακτοποίηση της απαίτησης του ΠΙ έναντι του δανειολήπτη και η οποία μπορεί να συνδυάζεται με παράδοση (εθελοντική ή υποχρεωτική) της εμπράγματης εξασφάλισης στο ΠΙ προς μείωση του συνόλου της απαίτησης ή ακόμα και με ρευστοποίηση των εξασφαλίσεων προς κάλυψη της απαίτησης. Παρατίθενται ενδεικτικά λύσεις που προσφέρονται στο πλαίσιο των διεθνών πρακτικών, η υιοθέτηση εκάστης εξ αυτών, όμως, εξετάζεται κάθε φορά σε σχέση με τις προβλέψεις του ελληνικού δικαίου:

(α) Εθελοντική Παράδοση Ενυπόθηκου Ακινήτου («Voluntary Surrender»): O δανειολήπτης, ο οποίος δεν μπορεί να ανταποκριθεί στους όρους αποπληρωμής ενυπόθηκου δανείου, παραχωρεί εθελοντικά (χωρίς να απαιτηθεί η προσφυγή σε δικαστικές ενέργειες εκ μέρους του ΠΙ), την κυριότητα του υπέγγυου ακινήτου στο ΠΙ. Στη σχετική συμφωνία προβλέπεται σαφώς ο τρόπος διευθέτησης του τυχόν υπολοίπου.

(β) Μετατροπή σε Χρηματοδοτική Μίσθωση («Mortgage to Lease»): O δανειολήπτης μεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου στο ΠΙ υπογράφοντας σύμβαση χρηματοδοτικής μίσθωσης, η οποία του εξασφαλίζει τη δυνατότητα μίσθωσης και χρήσης για ορισμένη ελάχιστη χρονική περίοδο (συνήθως πέντε έτη).

(γ) Πώληση και ενοικίαση («Mortgage to Rent»): Ο δανειολήπτης μεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου είτε στο ΠΙ είτε σε τρίτο. Η συμφωνία μπορεί να συνοδεύεται με παραχώρηση του δικαιώματος διαμονής στο ακίνητο έναντι μισθώματος (συνήθως για μια ελάχιστη περίοδο τριών ετών). Στη σχετική συμφωνία προβλέπεται σαφώς ο τρόπος διευθέτησης του τυχόν υπολοίπου.

(δ) Μεταβίβαση/Πώληση του δανείου/Αναπροσαρμοσμένο Υπόλοιπο («Outright Sale/Disposal/Discounted Pay-off»): Η μεταβίβαση του δανείου σε άλλο ίδρυμα, πιστωτή ή χρηματοδοτικό σχήμα.

(ε) Ανταλλαγή με στεγαστικό δάνειο μικρότερης αξίας («Trade Down») Συμφωνία που επιτρέπει σε δανειολήπτη με οικονομικές δυσκολίες που έχει υποθηκευμένη την κύρια κατοικία του ή την επαγγελματική του στέγη να την πωλήσει αγοράζοντας νέα χαμηλότερης άξιας.

(στ) Διαχείριση σε εκκαθάριση: Ορίζεται η κατάσταση στην οποία η απαίτηση του ΠΙ αντιμετωπίζεται στο πλαίσιο της πτωχευτικής διαδικασίας.

(ζ) Ρευστοποίηση Εξασφαλίσεων: Ορίζεται η κατάσταση στην οποία το ΠΙ, έχοντας καταγγείλει τη δανειακή σύμβαση, εκκινεί διαδικασίες ρευστοποίησης των εξασφαλίσεων για την ικανοποίηση της απαίτησής του.

(η) Δικαστικές/Νομικές Ενέργειες: Ορίζονται οι ενέργειες οριστικής διευθέτησης που μπορεί να λαμβάνονται σε περίπτωση απουσίας ή εξάντλησης των εξασφαλίσεων και αφορούν την εκκίνηση δικαστικών ενεργειών έναντι περιουσιακών στοιχείων του δανειολήπτη για την κάλυψη των απαιτήσεων του ΠΙ.

Ο Κώδικας Δεοντολογίας Τραπεζών αποτελεί μία ολοκληρωμένη νομοθετική παρέμβαση της πολιτείας προκειμένου να αντιμετωπιστούν τα καθυστερούμενα δάνεια ιδιωτών και νομικών προσώπων. Αν και σε πολλά σημεία η ορθή εφαρμογή του εναπόκειται στη διακριτική ευχέρεια των πιστωτικών ιδρυμάτων εντούτοις ο νόμος διασφαλίζει το minimum της διαβίωσης των συνεργάσιμων δανειοληπτών καθορίζοντας συγκεκριμένα ποσά τα οποία μνημονεύονται ως εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Τέλος μολονότι ο Κώδικας βρίσκεται σε ισχύ από την 1-1-2015 εντούτοις δεν έχει εφαρμοστεί ακόμα και όλες οι ενδείξεις συγκλίνουν στο ότι θα αποτελέσει τη βάση τους επόμενους μήνες μαζί με άλλες νομοθετικές πρωτοβουλίες για την οριστική διευθέτηση των καθυστερούμενων δανείων αλλά και τη λειτουργική αναδιάρθρωση των επιχειρήσεων που βρίσκονται σε αδυναμία να αποπληρώσουν όλες τους τις οφειλές με απώτερο σκοπό να εξυγιανθούν.

The post Κώδικας Δεοντολογίας Τραπεζών appeared first on Δικηγορικό Γραφείο Ευαγγελία Κονάνου.

Διευθέτηση και διαγραφή οφειλών

Eυαγγελία Κονάνου — Wed, 08 Jun 2016 20:00:01 +0000

Ταχεία Διευθέτηση και Διαγραφή οφειλών έως 20.000 ευρώ.

Με τις θεσπιζόμενες ρυθμίσεις του ν. 4336/2015 (Α΄94) ο οποίος τροποποιεί σημαντικά το ν.3869/2010 (Α΄130), επιχειρείται συνολικά ο αναγκαίος εκσυγχρονισμός του θεσμικού πλαισίου των οφειλών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων.

Εισάγεται για πρώτη φορά διάταξη που αφορά την ταχεία διευθέτηση μικροοφειλών για συνολικά χρέη ποσού ύψους μέχρι 20.000 ευρώ ενώ παράλληλα το ρυθμιστικό πεδίο της διάταξης εκτείνεται μέχρι και την οριστική απαλλαγή των οφειλετών για τις ίδιες οφειλές υπό την αίρεση όμως ύπαρξης σωρευτικών προϋποθέσεων. Στο ποσό των 20.000 ευρώ οι οφειλέτες θα μπορούν να συμπεριλάβουν και χρέη προς το Δημόσιο, τα ασφαλιστικά ταμεία και τους Ο.Τ.Α. Α΄ και Β΄ βαθμού υπό την προϋπόθεση ότι αυτά δεν είναι τα μοναδικά αλλά συνδυάζονται μέχρι του συγκεκριμένου ποσού και με χρέη προς τράπεζες ή ιδιώτες. Υπολογίζεται ότι η εν λόγω διάταξη αφορά πάνω απ 30.000 μικροοφειλέτες.

Πιο συγκεκριμένα η διάταξη για την ταχεία διευθέτηση οφειλών των υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων ή ακόμη και την απαλλαγή από αυτές περιλαμβάνει σωρευτικά τις κάτωθι προϋποθέσεις οι οποίες προστίθενται με το άρθρο 5^α στο ν.3869/2010 (Α΄130) ως ακολούθως:

Ο οφειλέτης υποχρεούται να αποδεικνύει σωρευτικώς ότι:

κατά την ημέρα υποβολής της αίτησης και της επικύρωσης δεν διαθέτει οποιαδήποτε ακίνητη περιουσία και δεν έχει προβεί σε πράξη διάθεσης ακίνητης περιουσίας κατά την τελευταία τριετία πριν από την κατάθεση της αίτησης,
τα λοιπά περιουσιακά στοιχεία του είτε ως δικαιούχου είτε ως συνδικαιούχου συμπεριλαμβανομένων των καταθέσεων του σε πιστωτικά ιδρύματα δεν υπερβαίνουν σε αξία το ποσό των χιλίων (1.000) ευρώ,
οι οφειλές που περιλαμβάνονται στην αίτηση του κατά το άρθρο 4 παράγραφος 1 του παρόντος νόμου συνιστούν το σύνολο των υποχρεώσεων του οφειλέτη,
το ύψος των υπό β` οφειλών του δεν υπερβαίνει τις είκοσι χιλιάδες (20.000) ευρώ. συμπεριλαμβανομένων τόκων, εξόδων και πάσης φύσεως προσαυξήσεων
οι περιλαμβανόμενες στην αίτηση οφειλές δεν είναι εξαιρετέες από το πεδίο εφαρμογής του παρόντος νόμου σύμφωνα με την παράγραφο 3 του άρθρου 1,
δεν υπάρχουν εμπραγμάτως ή με οποιονδήποτε άλλο τρόπο ασφαλισμένοι πιστωτές,
τα πάσης φύσεως εισοδήματα του οφειλέτη καθ` όλη τη διάρκεια του τελευταίου έτους πριν από την ημέρα της επικύρωσης είναι μηδενικά και
είναι συνεργάσιμος σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας που θεσπίστηκε με Απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος – Ευρωσύστημα Επιτροπή Πιστωτικών και Ασφαλιστικών Θεμάτων (Β`2289/27.8.2014).

Εφόσον λοιπόν πληρούνται τα ανωτέρω τότε το κατά τόπο αρμόδιο Ειρηνοδικείο δύναται κατόπιν σχετικού αιτήματος του οφειλέτη και εφόσον οι δανειστές που περιλαμβάνονται στην αίτηση δεν αμφισβητούν, κατά το χρόνο της συζήτησης της αιτήσεως, τη συνδρομή των ανωτέρω προϋποθέσεων, να διατάξει, δικάζοντας κατά την διαδικασία της εκούσιας δικαιοδοσίας, την προσωρινή απαλλαγή του οφειλέτη από τα χρέη που περιλαμβάνονται στην αίτηση.

Η προσωρινή απαλλαγή του οφειλέτη κατά την ανωτέρω παράγραφο χορηγείται για διάστημα δεκαοκτώ (18) μηνών. Από την έκδοση της δικαστικής αποφάσεως της παραγράφου 1 και για όσο χρόνο διαρκεί η προσωρινή απαλλαγή του οφειλέτη αναστέλλονται το πάσης φύσεως ατομικά καταδιωκτικά μέτρα εναντίον του. Με την επιφύλαξη των διατάξεων των άρθρων 938 ΑΚ επ. περί καταδολίευσης δανειστών και εφόσον κατά τη διάρκεια ισχύος της προσωρινής απαλλαγής δεν μεταβληθούν οι προϋποθέσεις της προηγούμενης παραγράφου, αφού παρέλθει διάστημα δεκαοκτώ (18) μηνών, ο οφειλέτης απαλλάσσεται από το υπόλοιπο των χρεών του σύμφωνα με το άρθρο 11 παράγραφος 1 του ν. 3869/2010. Κατά τη διάρκεια του ανωτέρω διαστήματος, ο οφειλέτης υποχρεούται να ενημερώνει οποτεδήποτε καταστεί αναγκαίο, και σε κάθε περίπτωση το αργότερο ανά τρίμηνο, από την ημερομηνία εκδόσεως της δικαστικής αποφάσεως της παραγράφου 1, τη γραμματεία του ειρηνοδικείου στην οποία τηρείται ο φάκελος του, για οποιαδήποτε μεταβολή της προσωπικής περιουσιακής του κατάστασης και των πάσης φύσεων εισοδημάτων του ιδίου και της οικογενείας του.

The post Διευθέτηση και διαγραφή οφειλών appeared first on Δικηγορικό Γραφείο Ευαγγελία Κονάνου.

Τεχνική έκθεση πραγματογνωμοσύνης ζημίας για Δάνειο σε Ελβετικό Φράγκο

Eυαγγελία Κονάνου — Wed, 08 Jun 2016 19:58:48 +0000

Η ζημία των δανειοληπτών σε ελβετικό φράγκο δεν είναι λογιστική όπως συνήθως υποστηρίζεται από τα πιστωτικά ιδρύματα αλλά πραγματική.

Το Γραφείο μας στο χειρισμό των εν λόγω υποθέσεων είτε εξωδικαστικά είτε δικαστικά παρέχει συνοδευτική έκθεση πραγματογνωμοσύνης που προσδιορίζει επακριβώς τη ζημία που έχει υποστεί ο δανειολήπτης του ελβετικού φράγκου σε κεφάλαιο και τόκους.

Η πραγματογνωμοσύνη αυτή υπογράφεται από τους αρμόδιους τεχνικούς συμβούλους.

Ενδεικτικά παραθέτουμε κάτωθι τα περιεχόμενα της τεχνικής έκθεσης πραγματογνωμοσύνης που ετοιμάσαμε για δανειολήπτη που προσέφυγε στα ελληνικά δικαστήρια.

The post Τεχνική έκθεση πραγματογνωμοσύνης ζημίας για Δάνειο σε Ελβετικό Φράγκο appeared first on Δικηγορικό Γραφείο Ευαγγελία Κονάνου.